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理财师大赛案例:金领族周游世界 让孩子留学

来源:东方财富网
2011年08月04日15:31
  近日山东地区首个针对专业理财师的评选活动2011山东省金融理财师专业大赛报名火热,随着比赛案例的公布,理财师大赛已经进入白热化的阶段,据统计,报名人数目前已经达到240人。在采访中 ,记者了解到 ,为了能够在大赛中取得好成绩,各银行以及理财师已经积极行动起来,而作为给次比赛的前身2010青岛(首届)金融理财师专业大赛获奖选手的精彩案例更是大家学习的蓝本。今天就让我们一起回顾一下,2010青岛(首届)金融理财师专业大赛一等奖获得者中国银行山东省分行潘鲁楠的获奖案例(数据计算以2010年7月利率水平),一起从中学习吧!

  案例分析

  陈先生,年龄42岁,某大学经济学教授,并担任某上市公司独立董事和某公司经济顾问。太太齐女士,年龄36岁,某公司会计。孩子目前12岁,就读于初中二年级。

  陈先生目前税前月薪收入1.5万元,每年多发1个月工资当奖金;稿酬月税前收入约1000元,演讲月税前收入约3万元;另担任某上市公司独立董事,月税前收入5000元;担任某公司经济顾问,年税前收入10万元。太太税前月薪5000元,每年多发2个月工资当奖金。

  陈先生目前住房公积金账户余额1万元,医疗险账户1万元,已缴9年,不缴养老保险,比照公务人员退休制度。购买两全保险 10万元,年缴保费5200元,20年缴清,已缴5年,现金价值3万元。太太齐女士住房公积金账户余额1000元,个人养老金账户余额16000元,医疗险账户2000元,已缴7年。从今年开始,任职企业开始提拨企业年金,依税前工资的 4%计算,企业相对提拨4% 。购买定期寿险 40万元,年缴保费2000元,应缴费20年,已缴5年。全家生活费支出每月1万元,每年旅游费支出2万元,孩子学费每年1万元。

  家庭基本财务现状

  陈先生名下股票市值90万元,纸黄金市值10万元。2003年购买价值20万元的汽车一部。2007年在开发区购买80万元,现价140万元的两居室住宅,商业贷款七成,20年期限,出租,每月租金4000元。陈先生拟将该房出售,已签订合同,一周后成交。齐女士名下:婚前父母赠予的某公司原始股5万元,仍持有,现价50万元,现有银行活期存款10万元,指数型基金30万元,银行固定收益理财产品20万元。另有自住房产一套,于2005年购买,原价120万元,现价210万元,贷款七成,其中公积金贷款50万元,其他为商业贷款,期限均为20年。

  理财目标

  规划自己的财务状况;若儿子能考上国内一流大学,则毕业后再出国留学读硕士、博士,否则高中毕业后,直接出国留学,直到读完博士。每年留学学费加生活费现值20万元人民币。希望两人20年后的退休生活费现值能保持在当前水准的70%,并能按现在的旅游费现值水平周游世界。陈先生想捐赠10万元建一所希望小学。

  风险属性测评

  陈先生一家当前正处于家庭成熟期,根据陈先生的风险测试表明,属于平衡性投资者 ,合适的投资组合配置为:30% 的浮动收益类产品、61%的准固定收益类产品和9%的现金管理工具,整个投资组合的预期报酬率为5.16%,标准差控制在8.28%左右较为合理。

  理财规划方案(节选)

  1、目前陈先生作为独立董事获得的劳动报酬,全年纳税为9600元。如和该单位签订劳动合同,月收入5000元可成为工资薪金收入,月缴税625元,年缴税7500元。此处可节税2100元。

  节税方案规划:

  2、同样陈先生作为公司经济顾问一次性取得顾问费10万元,应缴纳的税款为25000元,若和该公司签订劳动合同并按月领取顾问费,每月为8333元,再按照工资薪金进行纳税,年纳税15500元,按此方案可节税9500元。

  紧急备用金规划:

  按照陈先生一家的情况,设置6个月的紧急备用金的准备,目前,家庭中有10 万元的资金是活期存款,需准备94860元的备用金:

  1、将现有的活期储蓄,50% 选择投资于货币基金,在兼顾流动性的同时,可获取更高的投资报酬率;其余50%选择7天通知存款或7天自动滚续理财,来提高资金使用效率。

  2、申请一张具有透支功能的信用卡,利用实际消费日至还款日之间的时间差,减少日常生活开支占用紧急预备金的时间和比例。

  教育规划

  经过测算,夫妻两人收入现值大大超过学费现值,完全可以负担儿子的所有学费。

  保险规划

  虽然陈先生已购买了两全保险10万元,但相对他的收入来讲还是很低。根据当前家庭年支出的情况,考虑到一旦出险,支出水准会有下降,以70%的标准测算,通过遗属需求法计算得出,若陈先生一旦有不利情况,其遗属生活费现值需求为80万元,资金缺口约为66万元,陈先生在现有基础上需要增加136万元定期寿险保额,290万元的意外险保额和100万元的终身寿险保额,齐女士需要增加1万元的终身寿险保额,夫妻投保人互相设置对方为保险受益人,另外建议夫妻双方再增加20万元的住院医疗保险保额。具体保险产品选择为:新华人寿定期寿险,平安住院医疗保险、国寿意外伤害险金钻卡、平安鑫盛终身寿险。

  退休养老规划

  考虑到经过整个生涯的仿真,陈先生一家的理财收入将会在退休时累积到客观数字,可以弥补各种突发和不足状况,所以退休养老的目标可以实现。

  捐建希望小学

  陈先生希望捐赠10万元建立希望小学,根据生涯仿真表,在退休前其家庭现金流量较大,任何一年捐赠都可以实现。具体操作可联系当地政府或教育部门,并且因为向农村义务教育的捐赠额可以在税前全部扣除,通过规划还能实现节税的目标。比如在一年内分12个月向希望工程捐赠,每个月捐赠8333元,该笔捐赠额在刘向东的演讲费中扣除,得到3133元。一年缴税37901元,比捐赠前的 62400元节省24799元的税资产配置。

  投资规划

  根据陈先生的风险偏好,设定其合适的投资品种以及资产配置情况,其中现金管理工具占比9%,准固定收益类占比61%,浮动收益类占比30%。则整个资产配置预期收益率为5.16%。

  调整分析:每月的净现金流量,建议其中的 30% 以定期定额的方式投资浮动收益类产品,另外61% 投资准固定收益类产品,9% 投资各类现金管理工具。特别需要指出的是,由于浮动收益类推荐产品的后两者起点金额较高,当前的资产还不能完全满足,可以备选等待稍后几年资产累积的一定程度按照上述比例重新配置,而当前可选择的股票型基金,建议还是选择每月定期定投。

  各银行积极备战

  “目前还在选择案例。”招商银行青岛香港西路支行理财中心贵宾理财经理许雯雯介绍,从理财案例公布后自己做了很多准备工作,“我目前正在针对比赛案例搜集相关资料 、信息,将下载的案例跟工作中所接触过实际案例对比分析,进行初步的案例分析和资产分配。”

  招商银行:积极向前辈学习

  在2010青岛(首届)金融理财师专业大赛中,招商银行理财师们用自己的优秀成绩给我们留下了深刻印象,其中刘涛获得理财师大赛一等奖,“刘涛、郭佳都是实力派的选手,也是我们学习的标杆。在当时,银行曾经组织过一次赛前预热,在那次预热中,我学到了很多经验。银行也曾多次组织交流活动,讲解优秀的理财规划书,这些都为优秀理财师们提供展示的平台。”招商银行青岛市分行相关负责人介绍,近日将会邀请相关专家对参赛理财师提供专业的指导和服务。

  据了解,截至2011年6月末,招商银行青岛分行共有“金葵花”理财经理85人,管理客户总资产近230亿元。拥有招商银行总行“个人理财业务从业资格”认证的85人,拥有“国家理财规划师”认证资格的共85人,AFP(金融理财师)持证人56人,CFP(国际金融理财师)持证人17人。

  青岛银行:开始内部预赛

  据了解,为了提前准备理财师大赛,青岛银行在分管行长的带领下,专门拿出了方案,针对全行范围内的理财师、专业人才进行了一次活动预赛。在比赛之前,青岛银行自己选择一份案例要求参与选手在规定时间内做出自己的理财方案,选择出优秀的理财师作为青岛银行的代表参加2011山东省金融理财师专业大赛。

  作为岛城总行级法人银行,青岛银行现拥有一支专业高效、团结敏锐的理财团队,理财经理服务七区五市40多家网点的贵宾客户,并于2011年3月开设财富管理中心暨私人银行,这是全省首家城市商业银行,其财富管理中心暨私人银行主要面向个人高端客户,以顾问式财务规划为核心,通过针对性地设计整体投资组合配置,帮助需要财富管理的个人高端客户人群实现保值、增值和避险的目标。

  光大银行:提供最适合的理财方案

  “对于该次大赛,我们一直比较重视。”中国光大银行青岛分行财富中心董主任介绍,一直以来光大银行都将阳光理财作为自己的市场特色,在客户中有较高的知名度,“希望在这次大赛中将每位理财师的特色都表现出来。”

  “目前中国光大银行青岛分行在岛城有16个网点,每个网点至少有两个AFP以上的持证理财师。”董主任介绍,“对于理财师而言,持证只是基本要求,但是每位理财师的水平如何,还需要经过比较和交流,理财师大赛就提供了这样一个平台。”

  “理财方案不是一成不变的,没有最好的,只有最合适的。”董主任认为理财方案的操作性才是最重要的,“经过把客户情况做细分,深入挖掘,来制定最切实可行的方案。”

  作者:耿方辉来源城市信报)
(责任编辑:Newshoo)
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