理财建议:民间信贷投资合同为先

2011年11月08日14:16
  容易让人忽视的是,往往很多借贷人缺乏有效的担保,或者用已经被查封、扣押、监管的财产作为质押担保。

  在投资民间信贷的过程中,究竟应该注意些什么?为此,记者采访了北京展恒理财顾问有限公司研究员张坤,为民间借贷的投资人献计献策。

  对风险要有清醒的认识

  很多人在投资民间信贷时,因为被高利率吸引,所以对风险缺乏清醒的认识,结果在输得一败涂地的时候才恍然大悟。为此,张坤向我们介绍,容易发生信贷风险的典型情况有以下几种:

  未订立书面协议。在民间信贷中,多数人只是凭借口头的君子协议就发生了借贷关系,而且没有无利害关系的第三人在场见证或是录音,在这种情况下,如果借款方毁约了,贷方就无法提供必要的事实根据,所以很难通过法律渠道讨回应有权利。

  即使有了书面协议,合同内容不明确也容易造成纠纷。一般来说,民间借贷投资的合同应该包括:借贷数额、利率、用途、期限及还款方式等。如果没有写清楚,在纠纷发生时,将很难有保障。

  容易让人忽视的是,很多借贷人缺乏有效的担保,或者用已经被查封、扣押、监管的财产作为质押担保,一旦发生违约,作为投资人,将无法根据现行法律法规来进行维权。

  此外,由于目前对于民间信贷的风控把握存在缺失,导致放贷人很难掌握借贷人对于资金运用的实际情况。借贷人有没有按照协议专款专用、资金运转是否良好、能否保证到期及时归还本金和收益,这都是放贷人难以跟踪知晓的,所以也为资金安全埋下隐患。

  民间借贷须防患于未然

  那么,要防止发生民间借贷的风险,作为借贷人,应该如何防患于未然?俗话说:“解铃还须系铃人”,只有在贷前和贷中考查清楚贷方的情况,才能在对民间借贷投资时对症下药。

  “民间借贷投资首先弄清借款人的资信情况和借款的真实用途。”张坤介绍说,这是保障投资安全的重要因素。

  当然,仅仅做到这些还不够,在借贷过程中,还应该做到以下几点:

  最好签订书面合同。借贷双方最好签订正式的借贷合同,写清借贷用途、贷款数额、借贷期限、还款时间等事项,同时还要详细确定当事人的权利和义务,以免造成不必要的纠纷。当然,借款人还款时应有收据,或者还款后将借条当面销毁,以免以后惹来不必要的麻烦。

  除了订立书面合同,在有条件的情况下,借钱还款最好能有中间人作证明,这样就等于为民间借贷上了双重的保险,可以有效降低民间信贷投资的风险。

  催收也很重要

  张坤介绍说,出借人一定要记清楚还款时间,同时还得提前提醒借款人到期归还,即使因借款人由于资金紧张而暂时收不回款,也必须请对方出具书面承诺,或者申请延期,同时,书面的承诺必须写明还款的金额、具体日期等具体的信息。

  需注意的是,如果借款人有担保方,那么就需要让担保方在上面予以签字确认,证明是借贷人的逾期不还款,同时也不能忽视了诉讼的时效:还款期限之日开始的2年内,是法律规定的诉讼时效。在此期间,投资人必须向借款人主张债权。而如果过了2年之后,法院对债权就不再保护;如果没有写明还款日期,适用最长诉讼时效是20年。

  当然,如果是借款给投资实业、进行商贸营运的企业、个体工商户的出借人,投资人应该定期不定期地到企业去查看其经营情况是否正常。如果发现问题,就得及时清收,以便防止损失无限扩大。

  值得一提的是,如果是通过中介进行借贷投资的,就更应该慎重。因为很多不合格的中介往往伴随着非法集资、商业欺诈、诉讼欺诈、无效担保、抵押物瑕疵、刑事诈骗等情况。放贷人如果不具有专业的金融放贷或者法律经验,贸然通过从事民间借贷的中介公司放贷,其风险是很难控制的,容易给自己的资金造成损失。

  作者:罗梅芳来源投资有道)