从战略高度开展中小企业金融服务

2011年11月24日09:08
  建行伊始,中国邮政储蓄银行就高度重视中小企业金融服务,尤其是把支持小微企业健康发展作为邮储银行的重要使命。经过前期深入的市场调查和研究,邮储银行认为小微企业贷款的市场潜力巨大,但针对小微企业行之有效的金融产品供给相对不足,特别是对绝大多数分布在县域的小微企业的服务更是缺乏,这些遍布在各个行业、各个地区的小微企业客户分布分散、风险也相对分散,与邮储银行的机构、人员能力匹配性较好。自邮储银行成立以来,相继于2007年开办了小额贷款业务,2008年开办了小企业主个人商务贷款业务,2009年开办了小企业法人贷款业务,可以说三年三大产品,丰富了小微企业金融服务的产品体系。

  小微企业在促进经济增长、增加社会就业、加快科技创新与维护社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用。党中央、国务院一直以来高度重视促进小微企业发展工作,近期国务院又专门出台了9项政策措施,进一步支持小微企业发展。作为一家新成立的银行,邮储银行把小企业贷款作为长期、重要的战略业务来抓,充分发挥网络优势、品牌优势和资金优势,以做好小额贷款、小企业贷款作为开展小微企业金融服务的切入点,为支持小微企业发展提供了强有力的金融支持,实现了社会效益和经济效益的双丰收。

  现在来看,邮储银行积极探索有特色的小微企业贷款业务发展模式。邮储银行在产品设计、机构设立、产品创新、营销宣传、风险控制等方面进行了不断的尝试和探索,付出了艰苦的努力,初步探索出一条适合邮储银行特点的小微企业贷款业务发展之路。有以下几个特点:

  科学设计产品。针对小微企业融资需求的特点,邮储银行设计了额度循环支用的贷款使用模式,在额度有效期内,借款人在额度范围内,符合授信条件的可多笔、反复支用贷款,随借随还,用多少支多少,不支用不付息。这最大限度地帮助小微企业节省了利息开支,降低了融资成本,同时也满足小微企业资金需求“短、小、频、急”的要求。此外,还设计了灵活的还款方式,提供等额本息、阶段性等额本息、按月付息到期一次还本和一次性到期还本付息等多种还款方式,以适应不同企业的现金流特点。

  建立专营机构。根据银监会关于建立中小企业金融服务专营机构的相关要求,按照“集中作业、专业经营”的理念,邮储银行在绝大部分地市分行成立了小企业信贷中心。小企业信贷中心专门负责小企业信贷业务营销、受理、调查、贷后检查等日常经营和管理工作。截至今年10月末,邮储银行已经建立291个小企业信贷中心,覆盖了全国90%的地级市。

  推动产品创新。邮储银行从2008年推行“一行一品”工程,结合各地区域经济特点,在担保方式上不断调整,开发有地方特色的信贷产品,已经推出了保证、联保、房产抵押、设备抵押、经营权抵押、动产质押、仓单质押等十余种担保方式,极大地丰富了小企业贷款产品线。此外,还积极与同业银行开展合作,探索小企业金融服务多银行合作模式,实现了合作银行双方及小企业客户三方互利共赢的局面。

  注重营销宣传。为更好地服务小微企业,邮储银行加强同新闻媒体的配合,利用对接会、论坛、推介会等多种渠道,树立邮储银行专注小微企业金融服务的品牌形象。小微企业发展既缺资金,又缺市场信息,更缺创业经验,邮储银行今年在全国15个省区市分行开展创富大赛活动,既为创业人员提供融资支持,又为企业提供市场信息和创业经验。

  严格防范风险。在信贷技术上,邮储银行不仅借鉴了国内外先进信贷技术,还结合自身试点经验,创造性提出符合邮储银行实际的“微贷技术”,简单说就是“五法、五P”,即在信贷调查中通过“看、拍、问、听、要”的“五法”,发挥五种调查方法的有效作用,注重企业及企业主软信息,了解企业经营状况的第一手资料;在授信审批时,做到关注借款人(People)、融资用途(Purpose)、还款能力(Payment)、担保(Protection)和借款人展望(Perspective)“五P”,确保风险可控制。在业务流程方面,不论贷款金额大小,均由两名信贷人员实地贷前调查。在资金管理方面,借鉴国内外商业银行“资金池”的管理经验,采取差别化的内部资金定价,通过对小微企业贷款实行较低的内部资金价格,引导分支机构加大小微企业信贷投放。(吕家进)来源经济日报)