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80后准新人如何构筑“爱巢”(图)

2012年07月20日08:11 | 我来说两句(人参与) | 保存到博客
巧用银行贷款,提前实现置业梦想 汤子勤 画
巧用银行贷款,提前实现置业梦想 汤子勤 画

  浦发银行 黄雯

  家庭情况

  张炜(化名)和李璐(化名)都是80年后同龄人,已经参加工作5年,两人经过一段浪漫恋爱历程,已经到了谈婚论嫁的阶段。

  目前张炜税后每月收入约为1.1万元,年终奖5万元;李璐为9000元,年终奖3万元。平时两人有良好的消费习惯,现每月合计两人能有1万元结余。但毕竟踏上工作岗位没有几年光景,两人的储蓄分别有15万元和10万元,均存入不同期限的定期储蓄。双方父母愿意为两人在置办婚房过程中资助一部分资金,预期共80万元左右。

  理财目标

  两年内完婚是两人计划内的头等大事,同时希望在可承受的贷款月供下选择面积适中、交通较便利的婚房。现在的问题是购置婚房该如何规划?贷款选择何种方式最合适两位准新人?举办婚礼的费用如何筹备?希望理财师给予合理的理财建议。

  理财分析

  张炜和李璐两位是80后准新人,正处于从原先依附父母的生活逐渐转向两人筑巢组成新家庭的阶段。两人收支平衡,财务状况良好。两人希望购置一套面积适中且交通便利的婚房,又尚未买车,故房屋以地铁房为首选,但中环以内的房价地铁房均价现已突破2.4万元,不可能一次付清房款,可在双方父母的支持下,向银行贷款,利用财务杠杆提前实现置业梦想。

  有了房贷后家庭财务结构会发生重大变化,两位新人可以根据自己的收入和支出安排,从目前的低风险配置定期存款开始,逐渐调整资产配置结构。目前需要解决的问题是:

  1、根据父母出资和两人每月结余,月供支出合理情况下购置总价多少的婚房较为合适?

  2、选用何种还款方式比较适合?

  3、结婚大事需要的其他开支该如何来规划?

  理财建议

  巧用银行贷款筑巢

  考虑到两位准新人对首次购房的心理标准并不低,建议充分利用公积金贷款和商业贷款组合的贷款方式,目前双方父母愿意出资80万元,考虑到2人的储蓄额并不高,置备婚宴仍需要一笔不菲的资金,父母的出资可作为贷款的首付部分,两位准新人的自留资金可作为置备婚宴和新家简单装修资金。

  再者根据新人的月收入测算出可贷金额,可购置的房产总价约在200万元(父母支持的80万元可用于支付首付、交易税金,契税和交易税费等),其中,申请贷款金额约120万元。首次置业建议以中内环靠近地铁的小户型二手房为首选,面积在70-80左右。

  由于两位新人均缴纳公积金和补充公积金。根据上海市公积金中心规定,申请贷款前六个月正常连续缴存本市住房公积金的,两人领取结婚证后家庭最高可贷公积金贷款可达80万元,其余部分可申请商业贷款,由于他们为首次置业,可向银行申请贷款利率下浮。目前5年以上的商业贷款基准利率6.8%,5年以上公积金贷款利率4.7%,贷款期限最长可达30年。

  另外,挑选二手房应提早进入议程,货比三家,多关注中介信息,抓住买入机会。目前受限购令影响,卖方市场有一定的砍价空间。置业是安居的第一步,没有必要凑够足额的现金一次性付款,巧用信贷政策,早圆置业梦想。

  还款方式细比较

  银行还款方式分为“等额本息法”与“等额本金法”,那么这两种还款方式有什么区别呢?

  等额本息法的特点是:每月的还款额相同,在月供中“本金与利息”的分配比例中,前半段时期所还的利息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。所支出的总利息比等额本金法多,而且贷款期限越长,利息相差越大。这种方法适合年青人,因为随着年龄增大或职位升迁,他们的收入会逐渐增加。

  等额本金法的特点是:每月的还款额不同,它是将贷款金额按还款的总月数均分(等额本金),再加上上期剩余本金的月利息,合计形成一个月的还款额,所以等额本金法第一个月的还款额最多,之后逐月减少。所支出的总利息比等额本息法少,但前期还款压力较大。

  本案例中两位新人尚处在奋斗期和职业上升期,建议采用等额本息的还款方式,缓解前面几年的还款压力,并充分利用单位缴存的公积金每月提取用来归还贷款,减轻资金压力。随着两人的收入增长和资金积累,日后可通过提前还贷的方式减少利息支出。

  婚嫁资金早作打算

  婚姻作为人生头等大事,婚嫁资金也是一笔不小的支出,两人平时也是量入为出合理消费的年轻人,婚嫁不可免俗但可以从简操办。

  目前婚嫁资金组成内容很庞杂,包括但不限于:装修、家具、家电、婚宴、度蜜月、结婚照、钻戒费用等。根据两位新人的资金基础和两年内举办婚礼的计划,除去父母支持的80万元用于置业首付和税费的资金,两人合计25万元的自有资金投放可逐渐从定期存款改为短期银行理财或者货币基金,另外利用每个月的工资结余和年终奖金进行基金定投,根据需要分批取出使用。

  此外,准新人还可以充分利用团购的方式,在拍摄结婚照、购买家具家电、软装潢上巧妙节省费用。与此同时,随着工作经验的积累,他们的还款能力逐渐增强,如有需要读书深造、出国旅行、改进装修等,可以届时再到浦发银行申请“消贷易”消费贷款,为自己获得一定的融资,也能够轻松享有美妙的婚后生活。

  (作者为2011年上海市十佳理财之星)

  作者:黄雯来源新闻晨报)