房贷打折提前莫还贷 如何理财能跑赢房贷利率?

2012年12月27日10:41 | 我来说两句(人参与) | 保存到博客
  又值辞旧迎新岁末时节,手中有闲钱该提前还贷还是进行理财,让不少“房奴”纠结。手中有闲钱,该如何理财才能“无风险”“跑赢”房贷利率?记者采访多位理财专家,总结出几类稳妥理财方式。

  7折贷款利率或公积金贷款:5年定存收益抵房贷利率略有盈余

  对于享受7折利率的老房奴来说,如果与银行签订了相关合同的前提下,按照调息后5年以上6.55%房贷基准利率计算,7折优惠后,利率仅为4.565%,相比5年期存款的年利率4.75%还低,此类存贷款利率出现了倒挂。而如果是纯公积金贷款,调息后5年以上公积金贷款利率由4.9%降至4.50%,同样低于同期定期存款利率。

  专家指出,排除其他因素干扰,5年以上的贷款者,如有较多闲钱,可以直接存5年定期,不但收益十分稳妥,所获得的存款利息收入还可以覆盖贷款利息支出,并且略有盈余。以100万元为例,每个月可以赚取150元的财务费用。而如果是纯公积金贷款显然“赚”得更多。

  8折房贷利率:5年期国债收益略高于房贷利息支出

  对于享受8折利率的人来说,按调息后的房贷基准利率计算,元旦后利率为5.24%,而今年调息后,5年期国债的利率为5.32%,略高于8折房贷利率。专家建议,国债作为一种较为稳妥的理财方式,若是房贷享受8折或以下的优惠,有足够闲钱,也可以购买5年期国债,不但在降息周期内可以锁定较高收益,还可以完全覆盖房贷的利息支出。不过,由于国债是不定期发行,而且5年期国债由于收益可观,相对比较“走俏”,大多开售当天便面临售罄。如果投资者有购买需求,得多加留心发行信息。一旦“走宝”,得再等至少一个月。

  基准或上浮利率房贷:大额“闲钱”提前还贷或投理财产品

  对于基准房贷来说,明年降息之后,房贷利率为6.55%。

  而据社科院金融研究所金融产品中心数据显示,今年11月份有关数据环比上期,除票据资产外,各类理财产品的预期收益率普遍下降。

  从数据上来看,显然目前将闲钱投资理财产品,所获收益并不能覆盖多数购房者所申请的5年以上的房贷利息支出。

  可是分析师介绍说,实际情况取决于闲钱的多少和每个月还贷金额。分析师通过计算,以房贷者本息欠款总额216万元,等额本息还款,30年期限,每月本息合计需还款6000元为例,以11月最新数据所列收益最低的组合资产管理类产品平均预期收益率4.11%计算,给出记者一个平衡点为175.2万元。

  即如果闲钱达175.2万元以上,购买理财产品,按目前市场预期最低每月可收益6000元,这样只需用投资理财产品的收益即可每月全额归还银行房贷本息,而175.2万元的本金仍可保留,如果市场行情更乐观,当银行贷款还完时,手中依然保留着175.2万元的本金。更重要的是,这样不会因为提前还贷,手头缺乏资金而错失投资良机。 潘彧

  作者:潘彧来源山东商报)
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