滚动频道首页 > 媒体新闻滚动_搜狐资讯

关注民间借贷市场 助力中小企业发展

2014年02月24日23:20 | 我来说两句(人参与) | 保存到博客
  吴姗姗

  民间借贷,是指在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间进行的资金借贷活动。近年来,受国家银行信贷收紧的影响,中小企业的民间借贷规模增势明显,扬州地区已超过国有及股份制银行中的个人经营贷款,形成融资结构性失衡;随着民间债权债务关系的增多,不良借贷引发的矛盾纠纷也随之出现,局部区域还比较复杂,如不加以引导和管控,势必影响到金融和社会秩序的稳定。

  一、我区民间借贷的背景分析

  邗江民间借贷的兴起,与国内金融环境和中小企业的发展联系密切:上世纪九十年代,我区全面推进区、镇产权制度改革,以民营为主体的中小企业崛起,中小规模的民间借贷需求旺盛;2008年以来,国家两次大的宏观调控侧重于国企、央企,对中小企业的金融抑制,加剧了经营者对民间借贷的依赖;近年来,房市、股市、汇市潜在风险增大,高CPI更是引发民众对货币贬值的担忧,部分民资转向投入中小企业。分析我区民间借贷的现状,主要有3个特点:一是涉及范围广。现有的2961家中小企业(其中规上企业385家),80%以上参与了民间借贷,借款用途也由过去的补缺应急转变为解决经营资金的主要手段。二是表现形式多。有小额担保公司、典当行、财务公司等注册机构,如聚源担保公司、江苏开元典当等,主要从事担保或抵押贷款,也存在高息无抵押担保现象。有企业与企业、企业与个人之间借贷,此类企业一般处于同一生产链,相互拆借周转,有的还不收利息。企业向个人借款比较分散,利息介于银行贷款和担保公司贷款之间。有中介借贷,如一贷通、全程贷等,中介为双方提供信息,牵线搭桥,从中收取费用。三是借贷成本高。民间吸储放贷年息一般为10~20%,有的高达30%,甚至70%以上。放贷人通常采用“先扣息,再减钱”或直接打借条的方式绕开法律规定。

  二、我区民间借贷的利弊分析

  由市场自发形成的民间借贷,是多层次信贷市场的有益补充。从我区的运作情况看,积极的方面表现在3个“有利于”:一是有利于方便快捷地获取资金。民间借贷属于直接融资,方式自由、灵活,可以使中小企业在短期内获得资金,解决节点融资难题,特别是一些外贸企业,有时会出现海关数据核对工作日与企业结汇时差,民间借贷能够填补资金断档,迅速打通生产环节。二是有利于闲散资金发挥效用。我区城镇居民、农民人均纯收入逐年递增,手中“余钱”又不愿存入银行。中小企业是社会闲散资金的重要出路,一方面转化为生产经营资金,在参与流通中增值,另一方面发挥自身可选择性强的优势,将资金引向发展前景看好、风险相对较低的行业,促进资源集聚。三是有利于增进社会信用意识。民间借贷双方存在信用关系的同时,更是处于社会联系之中。出于对自身信誉的打造,借贷机构会不断改进服务,吸引更多的优质客户。出于对资金的长期需求,中小企业会更加关注自身的信用,寻求长期合作,谋求长远发展。

  一直以来,民间借贷被视为“非正规金融”,存在先天不足,特别是民间吸储放贷被喻为“涌动于法律灰色地带的金融暗流”,负面影响不容忽视。一是情况不明导致银行对资金流向的误判。由于职能设置原因,我区尚未有部门或社会机构对民间借贷的规模、利率、风险进行过统计、对比和评估。部分中小企业通过民间借贷筹资归还银行贷款,再申请新的贷款归还民间借贷,这让银行控制企业“借新还旧”的规定成为一纸空文,政府和银行都无法掌握企业资金的运作状况。二是高回报率导致企业成本负担的加重。民间借贷利率普遍高于银行贷款。从成本核算的角度考虑,任何一个精明的企业都不会轻易吸纳民间资金,但由于正规资本市场对中小企业的“门槛”太高,反而使民间借贷成为资金来源的主渠道。三是不良借贷导致社会不稳定因素的增加。民间吸储放贷类似于地下“钱庄”,规模大,散户多。一些借贷行为甚至取决于江湖义气、关系亲疏,一旦企业无力偿还,很可能形成连锁反应。如放贷方与黑社会勾结,暴力追债,还会造成极端事件的发生。

  三、对我区民间借贷管理的一些建议

  经济体制改革的核心问题是处理好政府和市场的关系,实现各种经济平等发展,健全现代市场体系。民间借贷作为发展的现实需求,在不同性质的社会、各个发展阶段客观存在,具有相对独立性,不可能自生自灭,而作为一种市场行为,自身的固有不足也不可能依靠市场自我弥合。在这样的情况下,既要强政府,通过职能监管弥补市场缺陷,又要强市场,通过载体培育拓宽流通渠道,还要强机制,通过政策导向处理好堵与疏的关系。

  一是完善政府职能,为中小企业民间融资提供服务。我国的融资结构长期实行以银行为主导的间接融资,这种体制性不公平使中小企业对银行融资始终处于窘迫状态,需要通过规范有序的民间借贷缓解要素难题。在民间借贷的监管方面,政府已有局部介入,如小额贷款公司隶属于金融办管理,担保公司须经经信委许可,典当行要由商务部发证等,但在宏观管控方面还存在盲区,如借贷规模的统计、融资结构的分析等。建议政府做好这方面的职能设置,分配到相应部门,由职能部门汇总数据,为政府制定有利于中小企业的融资政策提供依据。

  二是建立信息平台,为中小企业民间融资架设桥梁。在联网的银行征信系统,企业向几家银行贷款遭拒后,都会留有记录,为其他银行提供警示。而民间借贷建立在人与人了解与信任的基础上,难以掌握“内幕”。建议建立区内中小企业及民间借贷组织信息平台,录入平台的单位需经基本信息验证并缴纳一定数额的保证金。每一笔借贷业务都通过网络操作,自动生成放贷利率、还款周期、违约率、累计借款金额、当前负债金额等数据,形成历史信息链。同时,设立黑名单库,将信用欠佳的企业在醒目位置列出,便于查询。

  三是适当放开市场,为中小企业民间融资拓展空间。在国家金融体制架构中,民间借贷还没有“名分”,在国家金融体系层次中,民间借贷还未能融入。目前扬州不少从事民间借贷服务的机构,如福元运通、宜信、平安信贷、一贷通、新一贷等,在邗江域内设有网点。对此,我区应适当“准入”,允许有一定规模、组织架构完整、具备经营资格、有健全内控制度的民间金融组织扩大规模,逐步培植成长为中小商业银行,填补银行对中小企业的业务空缺。严格“退出”,对于经营不善、风险较高或出现重大违规行为的民营金融机构,强制清理,提升组织信用,确保中小企业金融安全。

  四是打击非法行为,为中小企业民间融资保驾护航。民间借贷行为隐蔽性较强,长期累积,会导致矛盾集中性爆发。建议相关部门加强信息收集,对非法吸储、集资骗贷、放高利贷,非法设立金融机构,非法索债逼债等行为给予严惩。民间金融机构是“影子银行”的组成部分,一些机构具有向银行融资的功能,拥有银行注入资金,如果民间借贷出现波动,正规机构也难以独善其身,建议人民银行发挥好管理行的作用,行使自身职能,按照非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法的有关规定,整顿民间金融市场。

  五是加强制度规范,为中小企业民间融资创造环境。就民间借贷,制度规范、法律维护两个层面都比较滞后。在法律层面上,邗江行政区不具有立法的权限,但在制度层面上,可以制订政策和规定,加以引导、激励和约束。建议从三个方面着手进行。一是政府出台综合性的工作意见,对民间借贷组织和个人从入市、在市到退市形成一套完整的管理办法。二是管理部门结合职能,对机构准入条件、功能权限、机构设置等作出规定,并监督其按规程操作。三是发挥社团组织的作用,通过业内协商,制定章程、公约,利用舆论、公信的力量规范行为。(作者单位:农工党邗江总支)

  作者:作者单位:农工党邗江总支
分享到: