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《2014年投资理财趋势调查》之七——民间借贷之惑:我们敢把钱放担保公司吗

2014年02月25日16:46 | 我来说两句(人参与) | 保存到博客
  省城某投资担保公司打出“年收益18%以上”的标语吸引投资者。

  投资额在1万元-10万元,享受16.2%的年收益率;投资额如果是10万元-50万元,享受16.8%的年收益率;如果在50万元-100万元,年收益率可达18%……2013年,各类投资担保公司如雨后春笋般出现在太原市的大街小巷上,各家给出的年收益率平均达到了12%以上。然而,高收益伴随高风险,去年,一些不法分子也看中了这块“香饽饽”,打着“投资担保、投资咨询和财富管理”等旗号进行非法集资活动。

  回报惊人 年收益率达18%

  “我们公司主营个人理财,我们会把汇集起来的钱投资到房地产开发、旅游、环保等领域,有时候会给部分资信条件好的中小企业提供贷款。”2月22日,省城南内环街的某投资担保有限公司的一位工作人员介绍,该公司为市民提供的理财产品年收益率一般都可以达到12%以上,也没有最低投资门槛限制。

  该工作人员表示,一年期投资,如果投资额在1万元-10万元,可以享受16.2%的年收益率;投资额如果是10万元-50万元,则可享受16.8%的年收益率;投资额如果是50万元-100万元,年收益率则可达到18%。

  而离这家投资担保公司不远,南内环街上的另一家投资担保有限公司提供给客户的年收益率更高。投资金额在1万元-5万元,客户就可以享受18%的年收益率;投资金额在6万元-30万元,可以享受19.2%的年收益率;投资额如果是31万元-50万元,则可享受20.4%的年收益率;投资额如果是51万元-100万元,年收益率则可达到21.6%。“目前,我们公司正在搞活动,客户如果把30万在我们公司放一年、或者50万放半年以及100万放三个月,并在3月1日前签单,可以免费参加公司组织的海南游。”2月23日,该投资担保公司的谢姓工作人员介绍,客户跟担保公司签订一个三方合同后,公司就会在每月的20日把当月的利息转到客户的银行账户内,本金的话客户在放够三个月后,如若需要,可以随时拿走。

  在谢姓工作人员向记者出示的借款投资担保合同样本中,写明了甲方(即投资者)为出借人,乙方为借款人,丙方(山西××投资担保有限公司)为居间方,丁方(海南××有限公司)为担保方。“我们公司是居间方,丁方是我们的总公司,我们的总公司在全国有十几家子公司,我们是其中一家。之所以这样设计,是为了让客户放心,体现出双担保的性质,如果发生违约风险,我们和丁方共同承担连带责任。”谢姓工作人员解释。

  对于投资者担忧的借款人偿还债务能力,谢姓工作人员表示,公司会组织专业的评估团队,对借款人及其项目进行评估,确保借款人(企业或个人)拥有所有权的固定资产、房产、车辆、土地等通过相关政府管理机构登记,让借款方进行双倍资产抵押。在该公司发放的宣传单上,记者还看到该公司提出了对投资者进行代偿保障,即借款人到期不能偿还本息,公司会在三日内代为偿还,保证出资人的本息不受任何损失。同时,为借款人提供全程担保,并出具具有法律效力的承诺函。

  记者随后走访了建设南路的两家投资担保有限公司,两家公司给客户提供的1万元年收益率均达到了18%。运作模式和上述投资担保公司一样,并表示客户可以灵活选择投资金额和投资时间,并承诺如果借款人到期没有偿还本息,公司会在三个工作日内无条件代偿全部本金和收益,确保出资人的资金不受损失。

  多在观望 投资者不敢轻易尝试

  记者计算了一下,同样的1万元钱,如果存放在银行里,活期的年收益是35元,定期的年收益是325元;如果放在投资担保公司里年收益则可达到1800元;同样的10万元钱,如果存放在银行里,活期年收益是350元,定期年收益是3250元;但如果放在投资担保公司里年收益则近20000元。投资担保公司提供这么高的年收益率,投资者买账吗?“去年10月,我往投资担保公司里放了2万元,3个月后赚了700多元,我随后就取出来了。”市民张先生告诉记者,高收益伴随高风险,把钱放在担保公司里总有种不踏实的感觉。“我身边的人,多数也只是在进行短期投资,把钱往投资担保公司放一年的人不多。”“我是去年7月份来到现在的这家投资担保公司工作的,到现在,有十几个人往我们公司放了钱,总数在60万元左右。”谢姓工作人员告诉记者,多数投资者都是先拿小数额的钱进行短期尝试,等到获益后,有的进行续约,有的就直接把本金取走了。

  随着利率市场化的目标制定,担保公司为推动利率市场化做出了贡献。然而,在去年年末,一些不法分子也看中了这块“香饽饽”,打着“投资担保、投资咨询和财富管理”等旗号进行非法集资活动。为规范市场,太原市人民政府金融工作办公室于2014年1月9日向市工商局下发“关于暂停对投资担保类公司审批的函”,要求市工商局暂停对非融资性担保、投资担保、投资咨询、投资管理、财富管理和投资等公司的审批。“现在持观望态度的市民多了起来,市场不像去年那样热了。”省城南内环街一家投资担保有限公司的工作人员表示,政策的出台在短期内会影响投资担保公司的业务量,但从长期来看,有利于整个行业发展。“政策打击的是非法集资,整顿有利于民间信贷的信用体系建设,促使行业健康规范发展,长期来看,正规运营的投资担保公司会从中受益。”

  对于投资者关注的各家投资担保公司的信用和公司实力问题,记者看到在各投资担保公司发放的宣传单内,介绍的内容有法律保障、抵押保障、监督保障等,各公司均成立了专门的风控部门把控风险。同时,记者走访的4家投资担保有限公司都是去年成立的,其中,3家公司的总公司在外地(两家河南、一家海南),一家是山西本土的投资担保有限公司。

  律师提醒警惕法律风险和资金风险

  “近年来,民间融资借贷行为比较活跃,最有代表性的是各种投资担保公司如雨后春笋般的大量涌现出来,以诱人的利息吸纳着大量的民间资金进行借贷经营运作。”河南苍穹律师事务所律师邹蔚告诉记者,由于监管的滞后以及利益驱使的原因,在这个市场的运作当中不可避免的存在许多问题和隐患。

  邹律师表示,投资担保公司在民间借贷中的作用主要是通过中介、担保促成公民之间、公民与法人或其他组织之间的借贷,成为上联“投资人”,下接“借款人”,中间承接“中介+担保”的综合借贷担保平台,投资担保公司为投资人和借款人牵线搭桥,为借款人担保,为投资人降低风险并代为验收抵押物,从中收取一定的中介担保费用。“只要投资担保公司严格遵守国家法律、行政法规的有关规定行事,借贷双方当事人遵循自愿互利、诚实信用原则,意思表示真实合法,因借贷产生的抵押真实有效,利率不超过人民银行规定的相关利率,那么,应该什么问题都不会发生。但现实中存在风险,投资者需要警惕法律风险和资金风险。”

  邹律师分析认为,投资担保公司的业务风险主要存在于两个方面:一是投资担保公司自身经营中出现的违法违规行为所产生的法律风险;二是在借贷担保合同履行过程中因意外障碍所产生的资金风险。“法律风险又可以进一步细分为非法吸收公众存款的问题、超出核准经营范围的问题和监管、救济途径的障碍问题,投资者应选择正规和合法的担保公司进行资金存放。”“投资担保公司的资金风险是指投资担保公司及其关联主体在担保业务经营过程中,由于自己本身业务上的纰漏或者对方当事人不能履行合同从而造成担保公司直接或者间接的资金损失。”邹律师告诉记者,这种资金风险产生的主要原因是由于借款人不能按合同约定偿还借款而给投资人造成的直接损失或是担保公司履行担保责任代为还款而造成的损失,以及担保公司要求债务人提供的反担保由于存在瑕疵,造成担保公司的追偿权不能实现或者不能全部实现而产生的损失。同时还有约定的利息高于法定范围的部分得不到保障的风险。

  “根据合同内容,行为主体有四方,分别为出借人、借款人、居间人(投资担保公司)、担保人(投资担保公司的母公司),居间人及担保人为该借款行为共同进行担保,承担连带责任。从表面形式来看,该借款行为与其他普通借款相比,风险相对较低,毕竟有相应的担保公司为其提供有力担保。然而,出借人借出其款项目的并不为"借",而为高利率、高收益。”山西某律师事务所律师吉媛表示,投资担保公司有可能出现资不抵债最终破产的情形。当借款人没有能力还款,担保人破产时,出借人的该笔借款将无法收回。“因此,出借人在决定借出款项时一定要慎重仔细审查借款人、居间人、担保人的资产状况,在工商局登记注册信息的真实性,是否存在虚假注册、虚拟资产的情况,从而在更大程度上保护自身财产的安全性。”

  见习记者 席瑞 文/图
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