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互联网保险创新“先减后加”

2015年07月27日23:56 | 我来说两句(人参与) | 保存到博客
  互联网保险

  业务监管

  暂行办法

  就在十部委联合下发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的一周之后,保监会印发《互联网保险业务监管暂行办法》的通知,这也成为《指导意见》发布后第一个关于互联网金融的实施细则。

  监管新规

  《互联网保险业务监管暂行办法》(下称《暂行办法》)界定了互联网保险的内涵,即保险机构依托互联网和移动通信等技术,通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。这里提到的自营网络平台,是指保险机构依法设立的网络平台;而第三方网络平台则指除自营网络平台外,在互联网保险业务活动中,为保险消费者和保险机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台。

  同时,《暂行办法》还规定了互联网保险业务的准入条件。例如,保险机构开展互联网保险业务的自营网络平台要求具有支持互联网保险业务运营的信息管理系统,实现与保险机构核心业务系统的无缝实时对接,并确保与保险机构内部其他应用系统的有效隔离,避免信息安全风险在保险机构内外部传递与蔓延等。

  此外,险企开展互联网保险业务还必须具有专门的互联网保险业务管理部门,并配备相应的专业人员。

  针对一直存在争议的地域经营问题,《暂行办法》有所宽松。其中规定,保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下,可将四类险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市。

  这四类险种分别是人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险;投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险;能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务;中国保监会规定的其他险种。另外,保险专业中介机构开展互联网保险业务的业务范围和经营区域,应与提供相应承保服务的保险公司保持一致。

  事实上,早在去年12月份,《暂行办法》便发布征求意见稿。较之征求意见稿,《暂行办法》有一些值得关注的变化。比如,增加了“对保险期间超过一年的人身保险业务,保险机构应核对投保人账户信息的真实性,确保付款人、收款人为投保人本人”。业内人士认为,这细化了保险期间,对于投保人是更好的保护。

  尤其是关于第三方网络平台,征求意见稿中提及“互联网保险业务的核保、理赔、退保、投诉及客户服务等关键环节应当由保险机构直接负责,不得委托第三方网络平台进行操作和管理。倘若第三方网络平台参与上述相关业务,应当取得相应的保险业务经营资格。”

  但是在最终的《暂行办法》中,要求:“互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为,应由保险机构管理和负责。第三方网络平台经营开展上述保险业务的,应取得保险业务经营资格。”对比之下可以看出,增加了互联网保险业务的“销售业务”这一项,也就是即使仅仅是作为销售平台,第三方网络平台也应该取得相应的保险业务经营资格,这无疑强化了对其监管的力度。

  在近年来,借道第三方网络平台,互联网保险规模迅速攀升。据统计显示,2015年1至5月份,中国保险行业协会会员公司通过第三方网站合作的业务保费规模累计约19亿元,占互联网渠道产生保费比重约6.4%,然而第三方网络平台也成为互联网保险风险和矛盾的重灾区,这一规定将有力地约束相关平台。

  创新勿忘本

  随着传统保险业务销售成本不断上升,越来越多的保险公司将目光投向网销平台。数据显示,2011年至2014年国内经营互联网保险业务的公司从28家上升到90家,规模保费从32亿元增长到870亿元,年均增长率达200%。方正证券研究所副所长王松柏预计,到2020年网销保险保费有望达到3000亿元,渠道渗透率达8.5%。但目前互联网保险产品大多都是短期的理财型保险产品,诸多一夜爆红的雾霾险、摇号险等创新型险种则更像是一种营销噱头,创新成分并不高。

  可以说,互联网保险市场目前正处于市场初期阶段,相关保险需求尚待进一步激发,因此“挖掘客户需求”成为不少保险企业在进行互联网尝试时的口号,也被认为是互联网保险市场的机会所在。“平台建设+渠道拓展+客户资源+大数据/精准营销”是目前很多互联网保险创新的主要着力点。

  众智泰和(北京)咨询顾问有限公司总经理刘扬认为,互联网保险的出发点最终还是要落到客户身上。事实上,困扰中国保险业的一个令人尴尬的现状就是行业的形象欠佳,这与保险行业长期高居消费者投诉榜单前列可以看出。消费者的投诉重灾区包括车险理赔过程中的保险责任认定、定损金额争议、拖延理赔,电销扰民,电销渠道保单、发票送达不及时等等。

  因此,刘扬认为:“中国保险业缺乏的不是资本和技术,而是以客户为核心的理念,互联网保险创新,应该先做减法,后做加法。”也就是说,通过互联网技术,改善用户的投保和理赔效率,更容易提升顾客的体验。比如,一些车险的比价平台,推动了车险投保程序的简化,一些保险公司也尝试使用电子保单、电子发票以及微信和行车记录仪结合的快速理赔模式。

  对于互联网保险创新来说,挖掘新的保险需求,创新更多产品无疑是一个重要方向,但是适当做减法,提升客户的消费体验,提供更廉价、更高效的保险服务,也不容忽视。而对于那些依靠人海战术的传统保险机构来说,倘若不及时调整,恐怕也将面临冲击。

  民生保险相关负责人在接受记者采访时表示,我国保险行业经营和管理成本比较高,保险产品费差较高,产品本身比较贵。“现在互联网产品费差变得很低,有的是万分之几、十万分之几,这样一个费差必然给整个传统保险行业带来冲击。尤其是那些依赖人海战术的保险公司,代理人成本根本降不下来,首年佣金、次年佣金和管理成本等高企,这些公司及代理人队伍在互联网保险冲击下会有很大损失。”

  新金融记者 袁诚 盛长琳

  作者:袁诚 盛长琳
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